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核心未变、细则调整指引行业高质量发展——人身保险销售行为管理

发布日期:2022-04-21 19:33   来源:未知   阅读:

  核心未变、细则调整,指引行业高质量发展——人身保险销售行为管理办法征求意见点评-20220417

  据上海证券报报道,银保监会于2022年4月15日向各保险公司下发了《人身保险销售行为管理办法(征求意见稿)》(以下简称“意见稿”),就人身保险销售行为管理办法业内征求意见。“意见稿”共计八章八十五条,拟对保险公司、保险中介机构以及保险销售人员的人身保险销售前行为、销售中行为、销售后行为进行全流程规范。“意见稿”具体从管理制度、信息系统、销售管理内部控制、销售合规管理部门、合作机构甄选、保险机构责任划分、保险销售人员管理责任等多方面提出要求,本版“意见稿”以2021年11月报道的版本为基础进行完善调整,删除、调整修改部分内容,预计较上版更加契合实际并有所宽松。

  根据微信公众号慧保天下报道,本版“意见稿”较2021年11月流传的版本做出一定调整,主要调整为:(1)佣金方面,本版删除“首期手续费不得高于首期保费80%”及“首期佣金不得高于保单直接佣金的40%”,明确原则性规定:佣金占总保费比例以所售产品附加费用率为上限(与现行险企操作基本一致),本版调整有助于保证行业吸引力及从业人员利益;(2)产品分类、人员分级方面,本版要求保险公司及保险中介机构建立保险销售人员分级管理机制,并对销售人员实施分级管理,与此对应,“意见稿”将人身保险产品进行分类管理,依据产品类型、复杂程度以及风险水平分为三类,预计落实层面仍将以对应等级对应分类进行管理,但本版隐含放宽了新人代理人可销售产品范围,有利于负债端新人增员及留存;(3)此外,本版意见稿明确并未开放银保驻点销售,并规范自保件及互保件管理,同时明确保险公司应当对于投保人开展需求分析、风险承受以及缴费能力评估,并叫停捆绑搭售健康及养老服务,香港六合�与银保监会一直提倡的规范销售、保护消费者权益基调保持一致。

  本版“意见稿”较此前版本有一定变动,更加契合业务实际,但推动行业高质量转型以及保护消费者权益的核心并未发生变动。强化保险公司、保险中介机构管理责任,通过产品分类、人员分级方式减少误导销售,以客户需求、风险水平以及缴费能力综合评估产品匹配程度,合理分配佣金比例平衡业务诉求与客户利益,正式文件出台后,或成为行业高质量转型发展的基石文件。短期看,本版意见稿较此前版本相对宽松,有望维持行业增员吸引力以及代理人队伍稳定,对保费短期影响有限;长期看,产品分类,人员分级将有效减少负债端销售误导,针对客户需求以及缴费能力开展销售有望引导行业回归保障本源,利好行业长期健康发展。

  寿险负债端受疫情、低人力、行业转型及需求释放较缓短期承压,2022年1季度行业NBV或明显承压,本版“意见稿”或为行业高质量转型提供政策指引。财险景气度受局部地区疫情影响有待观察。当前寿险处于估值底部,负债端和资产端悲观预期反应相对充分,而疫情影响、2022年宏观经济景气度以及转型过程中的NBV同比仍具有不确定性。寿险方面推荐资产端修复空间较大的中国平安601318),推荐转型领先的中国太保601601),受益标的中国财险(H股)和中国人寿601628)。

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